תכנון פיננסי מאפשר לנו לתכנון את העתיד הפיננסי בצורה בהירה ולקחת בחשבון את התרחישים השונים לאורך ציר זמן החיים. בואו נראה מה זה תכנון פיננסי, למי הוא מתאים ואיך הוא מסייע לנו לאורך זמן להרוויח הרבה יותר מהכסף שלנו.
היצע המכשירים הפיננסיים, הרגולציות, תנודות השוק וההזדמנויות השונות, מייצרים עבור רבים אי וודאות לגבי העתיד הפיננסי שלהם. השאלות כמו מהו הרכב תיק הביטוח והפנסיה שלנו? האם התוכניות הפנסיוניות הקיימות ממקום העבודה אכן יספיקו לקראת גיל הפרישה? האם הכסף שלנו מייצר כסף? מהי רמת הפיזור של הכסף? מהי רמת הסיכון של ההשקעות? האם דמי הניהול בתוכניות השונות לא גבוהים מידי? מה לגבי העברה בין דורית? ועוד שאלות שלא תמיד יש לנו עליהן תשובות.
הרצון לתכנן את העתיד הפיננסי ולענות על השאלות הללו, יצר ביקוש רב לשירותיהם של מתכננים פיננסים. נציין כי מתכנן פיננסי צריך להיות גם יועץ השקעות, בעל היכרות בשוק ההון, בעל הסמכה של מתכנון פיננסי, יצירתי, פרפקציוניסטי ולייצר תוכנית פיננסית המתאימה לטווח הקצר הבינוני והארוך של הלקוח, כמובן בהתאם למטרות השאיפות שלו לעתיד.
מה זה תכנון פיננסי?
תכנון פיננסי הוא למעשה בנייה של מפה פיננסית עתידית, הכוללת מיפוי הוליסטי של כלל המכשירים הפיננסים לאורך זמן, ובדיקת הביטוחים והתוכניות הפנסיוניות השונות. המטרה הסופית היא לאפשר ללקוחות ליהנות מעתיד כלכלי טוב יותר, וכמובן להגדיל את הרווחים על ההשקעות שלהם.
במהלך תכנון פיננסי נוגעים בפרמטרים הבאים:
- בחינת החסכונות וההשקעות
- הביטוחים הקיימים
- תכנון פרישה ופנסיה
- היבטי מיסוי
- ירושה – העברה בין-דורית
- רכישת נכסים
- עזרה לילדים
- בחירת רמת הסיכון של התוכניות
- ועוד…
בנוסף, במהלך התכנון הפיננסי לוקחים בחשבון גם את ההתנהלות הפיננסית היום יומית של המשפחה, תוך ניהול מוקפד של תזרים המזומנים, קביעת יעדים וחסכונות לעתיד. בין היתר, בוחנים את עלויות דמי הניהול במטרה להוזיל אותם ומבצעים בדיקות והשוואות בין בתי ההשקעות והאלטרנטיבות השונות.
למי תכנון פיננסי מתאים?
התשובה היא – לכל אחד! חוסר הידע והמונחים המורכבים בשוק ההון והתוכניות הפיננסיות, גורמים לרבים להפסיד הרבה כסף, הן בדמות בחירת תוכניות לא מתאימות, דמי ניהול גבוהים, חוסר במימוש הזדמנויות וניהול לא נכון של הכסף לאורך זמן. בנוסף, רבים אינם יודעים לקרוא בצורה טובה את הדו״חות הכספיים ובעיקר לא ערוכים לעתיד. בשנים האחרונות יותר ויותר צעירים מודעים ליתרונות של תכנון פיננסי, הרי כל אחד ובכל שלב בחיים צריך תכנון פיננסי, ללא קשר למצבו המשפחתי.
חשוב לדעת, ככל שמקדימים יותר לבצע תכנון פיננסי בגילאים צעירים, כך ניתן להבטיח עתיד כלכלי טוב יותר ולדעת בכל שלב בחיים מהו מצבכם הפיננסי וכמובן לתכנן את ההשקעות השונות בהתאם להון העצמי, השאיפות והמטרות שלכם.
האם שירות תכנון פיננסי הוא בעלות?
שירותי תכנון פיננסי לרוב אינם כרוכים בתשלום למתכנן הפיננסי, והייעוץ הוא ללא עלות. המתכנן הפיננסי מקבל עמלות מהגופים השונים אותם הוא מייצג כמו בתי השקעות וחברות ביטוח. לדומה אם הוא העביר אתכם לתוכנית טובה יותר או רכשתם ביטוח דרכו, הוא מקבל עמלה.
נבין שכיום לכל גוף פיננסי כמו חברות ביטוח, בנקים, בתי השקעות, קופות גמל ופנסיה יש אינטרס ברור שתישארו בחברתם, וכמובן לא יטרחו לעדכן שדמי הניהול גבוהים או שהרווחים שהקופה עשתה נמוכים. זו הסיבה שמתכנן פיננסי מגיע ללא אינטרס, בודק בצורה יסודית את התוכניות ומציע חלופות אחרות בעת הצורך, כולל המלצות לעתיד.
