הכירו את הרפורמה החדשה של ביטוחי בריאות

בתחילת חודש אוקטובר 2023 נכנסה לתוקף הרפורמה החדשה בביטוחי בריאות שיזמו משרד האוצר ורשות שוק ההון. כאן בכתבה ריכזנו עבורכם את כל המידע על הרפורמה בביטוחי בריאות, האפשרויות הקיימות, ההשפעה על הפוליסות הקיימות, התחרות בשוק וכו׳.

מידי תקופות מסוימות יוצאות רפורמות חדשות בתחום הביטוח, שתפקידן לשפר את התנאים השונים, לפתוח את השוק לתחרות, למנוע עד כמה שניתן כפל ביטוחי, לאפשר מבוטחים להשוות בין הכיסויים השונים ובעיקר להיטיב עם המבוטחים. הרפורמה בביטוח בריאות שיצאה בשנת 2023 מציגה תנאים ועקרונות חדשים שטרם הכרנו בענף הביטוח, ולכן כדאי להכיר אותם.

פוליסת הבריאות החדשה כוללת את הכיסויים הבאים:

• ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל.
• ביטוח תרופות מחוץ לסל הבריאות הממלכתי.
• ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.

מדובר על שינויים משמעותיים עבור מבוטחי ביטוח בריאות, משום שהם מעניקים כיסויים החיוניים באופן משמעותי במקרה של מצב בריאותי קטסטרופלי, שאז יש צורך בסכום כסף גבוה עבור טיפולים מיוחדים. כל אדם שירכוש ביטוח בריאות החל מכניסת הרפורמה לתוקף, יחוייב לרכוש את הרובד הבסיסי (אלא אם הוא כבר קיים), על מנת לרכוש רבדים אחרים של ביטוח פרטי.

החל מחודש יוני 2024, יחול המהלך השני של הרפורמה אשר נוגע בביטוח ניתוחים שנרכש החל מחודש פברואר 2016. מבוטחי ביטוח בריאות המחזיקים בפוליסות ביטוח ניתוחים בישראל מהשקל הראשון, באופן אוטומטי יועברו בעת חידוש הפוליסה לפוליסות ניתוחים בישראל מסוג משלים שב"ן (אלא אם ירצו אחרת). נזכיר כי זה מספק כיסוי לניתוחים פרטיים ולטיפולים מחליפי ניתוח בישראל.

בנוסף לכיסויים הבסיסיים הקיימים בפוליסות ביטוח בריאות, יהיו חבילות משלימות לניתוחים שניתן להוסיף לביטוח באמצעות שלושת האפשרויות הבאות:

• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב״ן של קופת החולים – בהשתתפות עצמית של 5,000 שקלים.
• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב״ן של קופת החולים ללא השתתפות עצמית.
• פוליסת ניתוחים המכסה מהשקל הראשון, כולל אפשרות גישה לרפואה פרטית מבלי הצורך להסתמך על קופת החולים.

על מנת למגר את תופעת הכפל הביטוחי, הרפורמה תאסור על מכירת ביטוח כפול, כך שעל הסוכנים והמשווקים להיות הוגנים עם הלקוחות בתהליכי מכירת ביטוחי בריאות. נציין כי כיום כשליש מהציבור סובל מ״תופעת״ הכפל הביטוחי, כלומר הם משלמים פעמיים ולעיתים גם שלוש על אותן פוליסות בדיוק, כאשר בשעת האמת הם יקבלו פיצוי ממקור אחד בלבד.

עיקרי הרפורמה עוסקים גם בפוליסות חדשות, ויכללו גם הנחות ארוכות טווח שיגיעו ל- 10 שנים, כך שהמבוטחים לא יצטרכו בכל תקופה מסוימת לחדש את הביטוח ולבקש הנחות, או כאמור לעבור לחברת ביטוח אחרת בשל התייקרות הפוליסה עקב היעדר הנחה.

התוצאה: יותר מבוטחים חדשים ופרמיות נמוכות

עיקרי הפוליסה עליהם פירטנו צפויים להוביל לתחרות בין חברות הביטוח, ונראה כי יהיו יותר מצטרפים חדשים שירכשו ביטוחי בריאות להם ולמשפחתם. כמו בכל מקרה של תחרות, באופן טבעי הפרמיות תהיינה נמוכות יותר ומאידך לקוחות ייהנו מכיסויים ברורים ומקיפים יותר, משירות מעולה וטיפול טוב יותר בשעת האמת, הכי כל חברה תשאף לתת את השירות הטוב ביותר על מנת למשוך לקוחות חדשים וכמובן לשמר את הקיימים.

על מי הרפורמה החדשה משפיעה?

הרפורמה תשפיע על כל מי שירכוש ביטוח בריאות החל מיום תחילת הרפורמה, כלומר מצטרפים חדשים או מבוטחים שמעוניינים לשנות את הביטוח לחדש. היא לא תשפיע על ביטוחים שנרכשו טרם הרפורמה, אך תשפיע על ביטוחים מתחדשים.

מבוטחים חדשים – יוכלו לרכוש ביטוח בריאות בהתאם למתווה החדש והכללים החדשים שנקבעו ברפורמה.

מבוטחים קיימים – מי שלא יהיה מעוניין להחליף  את הפוליסה לא ירגיש בהשפעת הרפורמה, כיוון שהיא משפיעה רק על מי שרכש ביטוח ניתוחים בישראל ומחליפי ניתוח מרפורמת 2016.

מחליפי ביטוח בריאות – מי שיהיה מעוניין להחליף את הביטוח או לעבור חברה, יוכל לרכוש ביטוח לפי המתווה חדש, תחת הכללים שממגרים את תופעת הכפל הביטוחי, כלומר ללא כיסויים דומים.